首先，我们来看看养老金都跟哪些条件相关
按照目前的养老金计算办法，城镇职工（包含灵活就业个人参保人员）退休养老金主要和以下几个条件有关：
1、本人累计缴费年限；
2、本人历年缴费水平（平均指数）；
3、本人退休年龄；
4、退休时当地平均工资。
交15年和25年的差别在哪呢？
如果其它条件都一样的情况下，则累计缴费年限与退休时的养老金基本成正比。
举个例子来说：如果张三、李四两人在同一个地区，且历年缴费水平相同，则张三缴费15年，李四缴费25年，退休时，如果张三的养老金每月1500元，则李四的养老金大约每月2500元。
总之一句话，相同的条件下，交的年限越多，自然退休金越高，并且几乎是正比例增加。
其次，我们看看看城镇职工养老保险的退休养老金的算法
这里说的都是职工养老保险退休。灵活就业人员，其养老金算法与单位职工的算法一致。
退休养老金的组成部分：
退休养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金
1、基础养老金
=（退休上年度当地在岗职工月平均工资+退休上年度当地在岗职工月平均工资× 缴费指数的平均值）÷ 2 ×本人累计缴费年限（含视同缴费）× 1%
上式可以合并为：
=退休上年度当地在岗职工月平均工资＊（1+本人历年缴费指数的平均值）÷ 2 ×本人累计缴费年限（含视同缴费）× 1%
这样看着是不是更清楚一点？
上式中，本人历年缴费指数平均值=本人缴费工资基数÷社会平均工资
是不是有点懵？我们带入数据看一下：
假如，本人退休时上年度在岗职工月平均工资（基数）为5000元，本人历年缴费指数的平均值为0.6（60%）。
若本人累计缴费了15年，基础养老金 = 5000 × (1 + 0.6）÷ 2 × 15 × 1%= 600（元）
若本人平均指数倍增为1.2，基础养老金
= 5000 × (1 + 1.2）÷ 2 × 15× 1%= 825（元）
若缴费年限倍增为30年，基础养老金 = 5000 × (1 + 0.6）÷ 2 × 30× 1%= 1200（元）
若平均工资翻了一倍，基础养老金= 10000 × (1 + 0.6）÷ 2 × 15× 1%= 1200（元）
总结一下，基础养老金：
- 与退休时的社会平均工资成正比。
- 与本人缴费年限成正比。
- 与本人历年平均缴费指数成正相关，但是不成正比。
由此可见，缴费年限比缴费档位（指数）更重要！灵活就业人员，如果承受能力有限，可以选择更低的缴费档位，但是一定要尽量多交年限。
上面的例子中，本人平均缴费指数翻一倍，基础养老金只增加了37.5%，而缴费年限翻一倍，则基础养老金也翻一倍。所以，能尽量多交几年就尽量多交几年吧。
2、个人账户养老金
＝ 个人账户储存额 ÷ 计发月数
这个就相对简单了：
个人账户存储额：主要来源于历年的个人缴费及其利息；去打个权益单就可以看到数据。
计发月数：根据平均寿命计算，50岁退休按195个月，55岁退休按170个月，60岁退休按139个月。正常情况下男的60退，女的灵活就业和女干部55退，女职工50退，特殊工种除外。
这个“计发月数”只是用来计算退休当年的养老金，与实际发放月数无关，实际会终身发放。
举个例子，算一下：
假如本人缴费工资基数为5000元，个人费率8%（灵活就业人员8%计入个人账户）
本年度个人账户存储额= 5000元 × 8% × 12个月= 4800（元）
假如缴费工资基数不增长，交15年：个人账户累计存储额= 4800 × 15 = 72000 (元) (不算利息)
假如60岁退休，个人账户养老金= 72000元 ÷ 139个月≈ 518（元）
综上，我们普通职员，男女都是正常60和50退，在条件都相同的情况下，男性月度领的养老金比女性稍高一些。
3、过渡性养老金
“新人”没有过渡性养老金，1996年之前参加工作的“老人”和其他有视同缴费年限的人员，才有过渡性养老金。我们80后基本不考虑这项。
这里计算出来的养老金，只是退休当年的养老金。退休之后，一般每年都会调整一次养老金。国家统一划定人均增长率指标，2024年增长3%。
总得来说：能缴职工养老，不交灵活就业，因为职工养老公司承担了20%的费率，而灵活就业需要自己全额承担。
灵活就业人员，能多缴几年就多缴几年，同样的资金下，选择低基数、多年限更有利一些。
职工，在职期间一定要让公司给你缴社保，公司不缴是违法的。也不要想着每个月都要扣个人部分的钱，缴够15年就停了不缴，这样损失很大。从上面的计算结果可以看出，缴费年限是跟养老金成正比的，职工养老个人承担部分是很少的。