两线三区是之前提出来的一个概念，之前是年化24和年化36，指的是年化24以内的是属于合法的，你必须得还。先息后本算的话，就是月息两分之内，你要还。年化24到36之间，你可还可不还，如果你还了，那就还了，如果没还，那就也可以不用还。年化36以上，你就不用还了，属于高利贷了。
但是之后又改变了一下，说是以年化利率的四倍为基准线，也就是说是在年化15.4左右，一般情况下你就记到年化15这个样子。先息后本低于1.28分就属于合法的，你就必须得还，哪怕是打官司，你也是肯定输。只要是年化率在15.4之内，1.28分以内你肯定要输。超过1分28的，这个是私人借贷，你就不用还了，多余的不用还。
但是有几种情况是除外的。第一种是银行，银行年化这个18、20的太多了，这个是必须要还的。第二种，这个有金融牌照的，不管是网上的还是线下的，他都要还。第三种是这个典当行，典当行一般年化都在36，他就卡在这个线上，但是还是得还，这个是没办法的。第四个就是那个信用卡的违约金，信用卡违约金很高了，但是你还是要还。但是信用卡违约金如果起诉的话，有一个好处，就是你可以砍价，你慢慢跟他谈，人家同不同意，那是人家的问题，但是你可以跟他谈。像私人借贷，如果说你不超过十个人或者不超过200万，都是比较安全的。如果说你同一个人放了10次也是有问题有风险的。
