你的家庭中，谁最应该买保险?

家庭配置保险一般遵循“先大人后小孩”的原则，所以家庭中最需要买保险的应该是家庭的经济支柱，一般是年轻父母双方。若家庭的“顶梁柱”因意外或疾病倒下，就算给孩子购买了保险可能也无力支付后续的保费，甚至家庭的生活都会受到严重影响。建议先完成对“家庭经济支柱”的保险配置之后，再考虑为孩子和老人购买保险。

保险种类这么多，该如何选择呢?

>>人寿保险

是以人的寿命为保险标的的人身保险，服务于被保险人的死亡、残疾或生存到保险期满给付保险金。一般包括终身寿险、定期寿险、两全保险等。简单来说，人寿保险保的是自己，受益的是家庭。万一发生不幸，家人能获得赔付，短期内不会影响家庭基本生活质量。

>>健康保险

是以健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险，服务于看病就医等健康保障。一般包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。

小贴士：疾病保险是发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险；医疗险理赔与实际医治发生的费用挂钩，主要是赔付医疗花费，不同的医疗险保障范围不同。

>>意外伤害保险(不包含意外医疗)

以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。服务于因意外事故导致的身故、伤残或其他意外。

小贴士：购买意外险要仔细确认保障范围是意外身故、意外伤残还是意外医疗。根据自身实际需求选择。

>>年金保险

以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险，服务于养老保障和子女教育规划等保障。

家庭的第一张保单，建议为意外投保。

除了意外，疾病给一个家庭带来的风险也不容小觑，一场医疗费用在30万至50万之间的大病，就足以击垮无数个原本小康的家庭。重疾险与医疗险正是应对高额医疗和家庭收入损失的理想选择，能让家庭不会轻易陷入因病致贫的困境。在做好基本的健康保障之后，如果预算还有富余，我们再考虑人寿保险中的年金险。在能赚钱的年龄提前做好资产配置，保证人生各个阶段现金流的稳定。

消费者在考虑买保险时，一定要分清主次。按照险种的重要性和紧迫性，建议购买人身保险产品的次序为：

①意外伤害保险

②住院医疗保险

③重大疾病保险

④人寿保险

⑤养老年金保险

⑥其他终身寿险或新型人身保险

人身保险合同中几个重要时间点

>>犹豫期

是投保人在签收保险合同后的一段时间，如投保人不同意保险合同内容，可以申请撤销，保险公司在扣除工本费后退还投保人已交纳保费一般为10天或15天，具体以保险合同条款为准。

>>等待期(也称观察期)

在医疗险、重疾险等以约定疾病为给付保险金条件的保险产品中，从合同生效之日起的一段时间内发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。一般为30天/90天/180天。

>>宽限期

是保险公司对投保人未及时交纳续期保费给予的宽限时间，一般为60天(具体以保险合同条款为准)。如果在宽限期内发生保险事故，保险公司仍承担保险责任，但需扣除欠交的保险费。

>>中止期

投保人过了宽限期仍未交纳续期保险费，保险合同效力中止。在此期间，若被保险人发生保险事故，保险公司不承担保险责任。

>>复效期

在保单中止期内，投保人可向保险公司申请复效，一般为宽限期过后两年内。经保险公司重新核保，同意承保后，投保人需补欠交的保险费及利息，保险合同继续有效，但健康险产品需重新计算观察期。

每个家庭成员，保险应该怎么买?

人的一生会面临各种各样的风险，在合适的年龄里，选择一份最符合当前需求的保险尤为关键。

>>孩童时期

孩童时期，正是喜爱玩耍探险的年纪，容易出现一些意外，例如烧伤烫伤、猫爪狗咬等小意外。配置一份少儿专属的意外险，必不可少。

另外，小孩子的抵抗力普遍较弱，容易出现健康问题。少儿医保+百万医疗+重疾险的组合，更能满足孩子们的保障需求。

其中少儿医保是必须的，医疗险则是少儿医保的补充，重疾险有条件选择性购买。

>>青年期

到了青年期这个阶段，大多数人刚刚走上工作岗位，收入积蓄少，高强度、高负荷运转，一旦身体出现问题，还来不及回报父母，就成为父母的负担。所以，重疾险和百万医疗险就成为了这个年龄段人的刚需和标配。

>>中年期

到了中年期，已经有了足够的经济收入，成为了家庭的顶梁柱。一旦发生风险，对家庭财务的影响是最致命的。

在保险的选择上，优先百万医疗+重疾险。百万医疗可以赔付生病住院期间所产生的治疗费用；重疾险可弥补生病期间，家庭的收入损失，并为后期康复提供经济支持。

其次，还可以选择寿险+意外险，万一出了意外，还能为家人留一笔钱，确保家人以后的基本生活不受影响。

>>老年期

到了老年阶段，此时我们已经退休赋闲在家，最大的期盼就是健康平安，不给孩子们添麻烦就好。

受年龄和身体健康状况影响，老年人可买的保险并不多。身体健康的老人，建议首选百万医疗，覆盖生病住院期间的治疗费用，给子女减轻压力。

无法投保百万医疗、家庭有癌症病史的老人，可以选择防癌医疗险，对年龄和健康状况要求相对更低一些。

此外，老人年纪大了，腿脚不灵活，含有意外医疗责任的意外险必不可少。

总结一下：

1、给家庭经济支柱及配偶买保险：医疗险+重疾险+寿险+意外险是基本的配置

2、给孩子买保险：可以配置意外险+医疗险+重疾险

3、给年长的父母买保险：需要搭配意外险+重疾险/医疗险/防癌险

需要注意的是：保险并不都是买的越多赔的越多。

对于给付型保险，如重疾险、寿险、意外死亡/伤残等险种，按照合同约定的金额赔付，多份保单可以重复理赔。

对于赔付型保险，如医疗险，则属于费用补偿型，是按照实际经济损失，按一定比例理赔，最高不超过实际治疗费用，不能重复赔付。

对于未成年人的身故保险，根据监管要求，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。